Cómo ahorrar cada mes: método 20-10-5 (ahorro, inversión y deuda)

0:00 Ruben: Muy buenas, bienvenido a Nice to Fit You, cuerpo, mente, bolsillo. En el episodio de hoy te voy a contar algo que me han preguntado muchas veces cuando hablo con gente que está empezando a invertir o que quiere mejorar su capacidad económica y es, Rubén, ¿cómo haces tú para ahorrar? ¿Cómo haces tú para dividir el dinero que tienes, lo que te entra, lo que ahorras, lo que inviertes, etcétera, para conseguir tus objetivos. Bien, antes de nada, dejar claro que esto es la forma en que yo lo hago, es decir, que es mi manera, puede que te funcione, puede que no. Si te funciona y ves que lo puedes hacer perfecto, si no, hay muchas formas de hacerlo, siempre y cuando tú estés cómodo con lo que estás haciendo va a ser la mejor forma. Yo te voy a explicar la mía, yo te voy a decir cómo lo hago yo, lo que me ha dado resultado en los últimos 3 años, y si ves que esto te puede servir a ti, pues adelante, úsalo y, por favor, me cuentas, me dejas un comentario en el vídeo de YouTube, o en iBox, o en la plataforma que lo estés escuchando, si te ha funcionado o no, o si crees que hay alguna forma de mejorarlo que seguramente la haya. Muy bien, pues vamos allá. Te voy a contar lo que hago yo con mis ingresos para conseguir mis objetivos. Cuando me entra cualquier tipo de ingreso lo que hago, lo 1º es tengo 3 categorías de el dinero que entra cómo lo reparto.

1:31 Ruben: Estas 3 categorías son la categoría de ahorro, la categoría de inversión y la categoría de amortización. Estas 3 categorías, la 1º de ellas, la de ahorro, podemos decir que es el dinero que voy a destinar para guardármelo, ya sea para comprar un piso, para darme unas vacaciones o cualquier cosa que se me ocurra, es lo que ahorro, que al final parte si compro un piso puede convertirse en inversión, pero es simplemente para tener ese ahorro y luego ver qué hago con él, ¿vale? No es algo que esté invirtiendo y que no lo toque, sino que es algo que se puede convertir en inversión, si será una inversión rentable, o que puedo convertir en comprarme un ordenador si me hace falta o irme de viaje una semana a las Maldivas en el caso de que me apetezca. Entonces, lo 1º es, cuando me llega la nómina, el 20 por 100 de lo que entra lo pongo en una cuenta de ahorro. Esta cuenta de ahorro suele ser una cuenta remunerada, en muchas cuentas, yo en mi caso uso ING, pero tú puedes usar otras, en la que en esta cuenta me van a remunerar, es un 2 por 100 o un poco menos mes a mes de lo que vaya poniendo ahí, es decir, el 20 por 100 de, imaginemos si tengo una nómina de 1000 euros, pues el 20 por 100 serían esos 200 euros, irían a esta parte de ahorro. Ahora bien, la 2º parte, la parte de inversión es un 10 por 100 de mi de mi nómina, en este caso, de de mi, iba a decir, lo que entra en mi cuenta, ¿vale?

3:14 Ruben: Porque ahora veremos después por qué digo esto de lo que entra. Entonces, tenemos la nómina de 1000 euros, eso significa que 100 los voy a dedicar a inversión. ¿Qué inversión? Bueno, pues aquí depende, yo suelo invertir en fondos indexados, alguna vez compro alguna acción, pero lo lo normal suelen ser fondos indexados o ETFs o cosas así. Esto ya cada 1 que invierta como quiera, hay gente que invierte en oro, hay gente que invierte plata, en materias primas, bueno, lo que inviertas, yo en mi caso es el 10 por 100, con lo cual, si tengo esa nómina de 1000, serían 100 euros lo que invertiría. Y lo último que tengo es la parte de amortización, esto es, el 5 por 100 de lo que entra lo destino a amortizar préstamos. ¿Qué préstamos amortizo aquí? Bueno, en en otro vídeo, en otro podcast os hablaré de distintas formas de librarnos de la deuda mala, y diré qué es esto de la deuda mala, es decir, todo lo que sea deuda que no nos está produciendo ingresos, eso es la deuda mala, ¿cómo hago yo para quitarme esa deuda? Pues, en este caso, tengo un préstamo personal que lo que voy haciendo es todos los meses el 5 por 100 de lo que entra lo dedico amortizar este préstamo, es decir, a quitarme capital. ¿Por qué hago esto? Pues muy sencillo. 1º, porque cuando me estoy quitando capital lo que estoy haciendo es bajar la cuota mensual de mi préstamo, estoy haciendo que cada vez tenga que pagar menos intereses, y, la vez, estoy poniéndome más guapo, entre comillas, vamos a hablarlo así, ponerse más guapo para el banco, es decir, cada vez tengo menos deudas todos los meses, tengo los préstamos, y empecé con 500 euros de préstamo al mes, tenía que pagar 500 euros al mes, cada mes como voy amortizando, pues serán 497, el siguiente mes 495, con lo cual mi mi ratio de endeudamiento también está bajando.

5:16 Ruben: Esto ya lo hablaré en otros en otros podcasts de cómo ponerse guapo para el banco, pero una de las primeras cosas que tienes que hacer es quitarte deuda mala. Es decir, al banco no le importa que tengas una hipoteca sobre un bien que estás alquilando, porque esa hipoteca se está pagando con ese bien alquilado, mientras que tú puedas justificarlo, eso al banco no le importa. Lo que sí le importa es que tengas una deuda de 15000 euros porque te has comprado un coche. Entonces, esa deuda es la deuda mala y es la que el banco no va a ver con buenos ojos, con lo cual es muy importante siempre que podamos quitarnos ese tipo de deuda, y ese tipo de deuda yo me la quito siempre, todos los meses, aparte de lo que pago mensualmente, es decir, si mensualmente pago 200 euros, pues si gano 1000 SMS, pues 50 euros van para quitar esa parte de ese capital que me queda mes a mes, con lo cual la cuota, esto es muy importante porque normalmente los préstamos que que yo tengo se puede elegir si quieres amortizar cuota o quieres amortizar tiempo. Realmente es mucho mejor amortizar tiempo, porque cuando te quitas tiempo baja mucho más los intereses que cuando te reduces la cuota, pero como yo sé que esta técnica la voy a hacer mes a mes a mes va a ser constante, a mí me interesa reducir cuota para que el banco me vea con mejores ojos, ¿vale? Pero ya os digo que, realmente, sería mucho mejor reducir el tiempo que me queda, es decir, si tienes cuotas de 50 euros y reduces en un mes 50 euros, significa que te estás quitando una cuota del final, con lo cual vas a terminar de pagar antes tu préstamo, con lo cual también vas a hacer que tus intereses sean menores.

6:54 Ruben: Pero a mí me interesa bajar cuotas, es decir, que si tengo cuotas de 50 euros, que el próximo mes sean cuotas de 48, para que mi ratio de endeudamiento también baje. Entonces, estos son los 3 grandes bloques que tengo yo, ahorro, inversión y el amortización de la deuda. 10, perdón, 20, 10 y 5, es decir, un 35 por 100 de lo que gano se va a esto. Y esto no es solo de la nómina, como os decía, yo tengo una nómina por un lado y, por otro lado, tengo ingresos de alquileres que tengo o de otras cosas, con lo cual, no solo de mi nómina voy a hacer este 35 por 100 repartido de esta forma, sino que también lo voy a hacer de los ingresos de alquileres. Por ejemplo, si este mes tengo alquilado un piso por 500 euros, cuando me llegue los primeros 100 euros van a ir a mi cuenta de ahorro. ¿Bien? Los siguientes, el 10 por 150 euros van a ir a lo que sería la parte de inversión y los 25, 25 más irían a la parte de amortización. Hasta aquí espero que esto sea muy sencillito, lo cual ya veis que todos los meses al menos hay un 35 por 100 de mi de mi ingreso que no va directamente a mi cuenta, sino que en cuanto lo cobro lo quito como si no existiese. Ahora bien, como os decía, esto me vale a mí en mi caso porque mis ingresos me permiten tener este 20, 25, pero a lo mejor a ti no te permite tener ese 20, 25.

8:26 Ruben: Puedes empezar por unos ahorros de un 10, poner un 5 por 100 de inversión y poner otro 5 por 100 de amortización o un 2 por 100 de amortización. El caso es algo con lo que te sientas cómodo, pero que empieces a hacerlo. Ahora bien, esto es la parte de todo lo que entra, de todo lo que cómo lo reparto, pero esto hablaré extendidamente en otro vídeo y, además, quiero dejaros también la plantilla que uso yo para llevar el control de mis gastos en el que yo a final de mes, cuando ya he descontado todo lo que he gastado, al final de mes pueden suceder 2 cosas. Una es que te hayas gastado todo el dinero que tenías ese mes, es decir, si has cobrado 1000, has quitado los 350 del 20, 10 y el 5, y de los 650 que te faltaban te has gastado los 650 o incluso 700, bien, pues eso significa que estás en un balance negativo, con lo cual ese mes no haces nada, lo dejas como tal. Ahora bien, si te ha sobrado dinero, digamos que, por ejemplo, llega fin de mes y te han sobrado 200 euros, esos 200 euros que han sobrado no los vas a dejar en la cuenta. Lo que yo hago, y vuelvo a decir, esto es lo que me funciona a mí, puede ser que a ti no te funcione, pero lo que me ha funcionado a mí es, cuando llega a final de mes, cojo esos 200 euros y los divido en 4 partes iguales.

9:59 Ruben: Una de las partes la meto en ahorro, otra de las partes la meto en inversión, otra parte la amortizo deuda que tenga y la otra parte me la dejo en la cuenta, lo que llamo caja, para gastar el mes que viene o si el mes que viene me he pasado de mis gastos, pues tirar de esa caja que se ha ido quedando en en meses anteriores. O igual, al final de mes, en vez de hacer un 20 10 5, lo que hago es un 25, 25, 25 y un 25 que se quedaría ahí, ¿vale? ¿Esto qué te permite? Te permite ahorrar de forma automática, porque todo lo que entra lo estás metiendo directamente en distintas en distintas cajitas, la caja de ahorro, la caja de inversión, la caja de amortización y, además, te permite que el dinero ese que sobra, que hay veces que sobrará más y otras menos, también consigamos que nos dé esa ese esa fuerza, ese empuje para seguir invirtiendo. Es decir, si nos ha sobrado esos 200 euros y 50 va a cada sitio, pues estamos metiendo 50 más de lo que habríamos hecho solo por poner lo que ha entrado. De la otra forma, se quedaría en la cuenta y habría alguna vez que podrías llegar a gastarlo simplemente porque lo tienes ahí y no es lo normal. Lo normal sería tratar, por lo menos para mí, lo que me funciona es tratar cada mes como una entidad única, es decir, este mes lo que entra, lo que sale y lo que sobra.

11:29 Ruben: El mes que viene a un reset lo pongo todo a 0 y vuelvo al principio. Es decir, que aunque en mi cuenta quedasen 200 euros, esos 200 euros no son del mes siguiente, sino que esos 200 euros pertenecen al mes en curso, con lo cual volvería a empezar de 0 y volver a entrar 1000, volver a hacer todo y a final de mes veo qué pasa. Ahora bien, con esto, ¿qué me ha pasado alguna vez? Pues me ha pasado alguna vez que se va quedando ese cuando divides entre 4 se te va quedando bastante dinero a final de mes, si si te queda bastante dinero. Cuando llevas un unos 6, 7, 10 meses que se te van quedando todos los meses 400 euros o 300 euros en la cuenta, va a llegar un momento en el que vas a tener bastante dinero ahí y vas a tener tu cuenta con mucho dinero. A lo mejor tienes en tu cuenta corriente 3 o 4000 euros. Cuando pasa eso, ¿qué hago? ¿Divido entre 4? Vuelvo a hacerlo, es decir, tengo bastante dinero en la cuenta, no quiero tener ese dinero en la cuenta, porque no me no me compensa en ese momento tenerlo ahí, porque las cuentas corrientes no suelen dar dinero. Cuando llega a ese punto, lo que vuelvo a hacer es lo parto en 4, y hago lo mismo, ahorro, inversión, amortización, y el 25 por 100 de lo que hay sí que me lo quedo para los meses que ya os digo que habrá meses en los que gastes más. ¿Qué meses suelo gastar más? Pues, bueno, pues como todo el mundo, diciembre en las navidades, verano en las vacaciones, siempre gastas un poco más, es bueno tener ahí un poquito más, pero tampoco es bueno tener mucho más, ¿vale?

12:59 Ruben: Entonces, ya os digo, esta es mi fórmula, esta es la fórmula que yo uso y es la fórmula que me ha permitido escalar en 2 años y medio para comprar 11 pisos. En el siguiente vídeo barra podcast de esta serie hablaré de las inversiones que tengo yo ahora mismo, de las fuentes de ingresos que tengo yo ahora mismo y de cómo he conseguido escalar tan rápido, lo haré de forma así un poco rápida porque estoy haciendo algo mucho más extenso donde explico mejor todo lo que he hecho para esto, pero sí que quiero daros una idea de cómo se puede escalar tan rápido, de cómo se puede hacer este tipo de operaciones para que sean súper rápidas sin tener que ser millonario porque, evidentemente, si tienes 1000000, pues vas a escalar muy rápido, pero aplicando esta técnica de ahorro, aplicando técnicas de reducción de deuda que también hablaré de ellas en otros vídeos, podcast y aplicando un método para invertir, ya os digo que he conseguido este este número de inversiones en muy poco tiempo, y esto lo que está haciendo es que, pues, me pueda plantear el jubilarme o dejar de trabajar o como lo queráis llamar, siempre y cuando no quiera seguir haciéndolo, pero mientras que me divierta mi trabajo, mientras que esté bien lo haré, pero llegará un momento en el que decida parar, y en el que lo único que me centraré, pues será en hacer proyectos que me guste, como puede ser este video podcast que hago aquí todas las semanas o cualquier otro proyecto que tengo en mente que no he hecho por falta de tiempo.

14:41 Ruben: Así que muy atentos a los siguientes vídeos. Si te ha gustado este vídeo, este podcast, por favor, dímelo. Compárteme en los comentarios si tienes alguna duda o si crees que se podría mejorar este método, que ya os digo que seguramente se pueda mejorar, pero que a mí me ha venido muy bien y más adelante seguiré hablando de todo esto. Así que muchas gracias y nos vemos o nos seguimos en el próximo episodio. Adiós.