Libertad financiera: fuentes de ingresos e inversiones de Ruben

0:00 Ruben: Bienvenido a Nice to Fit You, cuerpo, mente, bolsillo. En el episodio de hoy voy a hablaros de mis inversiones, de mis fuentes de ingreso, y esto va relacionado con el vídeo anterior en el que os hablaba sobre cómo repartía yo mis ingresos para seguir haciendo inversiones y de cómo conseguir esta mal llamada libertad financiera, porque al final nunca vas a ser libre financieramente a no ser que tengas 1000000 de euros en el banco Si tienes que tener, por ejemplo, como es mi caso pisos, pues es libertad, sí, pero siempre vas a estar atado, en este caso, a un gobierno que puede cambiarte la regla. Si tienes inversiones en fondos siempre vas a estar atado a que ese fondo se pueda hacer líquido, si los tienes en oro vas a estar atado a poder venderlo, en cripto que suba o que baje, o sea, aquí al final, todos ansiamos ser libres económicamente hablando, que no dependamos de nada, pero siempre vamos a depender de algo. Vamos a intentar llamar esto no libertad financiera, sino yo lo llamo más bien paz financiera, porque estás en paz con tus finanzas y sabes que las controlas tú y no te controlan ellas a ti, y puedes hacer lo que tú quieras porque sabes que detrás tienes algo que te respalda. Así que os cuento un poquito cuáles son mis fuentes de ingreso, cuáles son mis inversiones y cómo esto me ayuda a seguir creciendo. Lo 1º de todo, fuente de ingreso. Bueno, la fuente de ingreso principal, como la gran mayoría de gente en este país, es la nómina.

1:33 Ruben: Tengo una nómina del trabajo que hago y esa nómina es la que me permite hacer más inversiones porque, pues, una nómina relativamente alta me me permite ahorrar bastante, como os decía con el método el otro día, me permite ahorrar bastante y me permite invertir bastante. Así que, bueno, como siempre os he dicho, si vuestra nómina es baja o tenéis bajos ingresos hay que intentar que esos ingresos sean lo más alto posible para empezar a invertir y hacer que otros ingresos pasivos os ayuden. Ahora bien, ¿cuáles son mis ingresos pasivos a día de hoy? Bueno, a día de hoy tengo inversiones, como os decía, inversiones inmobiliarias, en este caso tengo 9 inversiones inmobiliarias que me dan una renta mensual. Todos los meses me entra dinero de esas inversiones porque son pisos que están alquilados y que me van rentando todos los meses. Esas rentas mensuales, como os dije, parte de esas inversiones, de esas de de ese dinero que entra lo uso para seguir invirtiendo, parte lo uso para ahorro y parte para quitarme deuda, con lo cual puedo seguir invirtiendo porque el banco me sigue financiando. ¿Cómo me suelo financiar yo? Bien, actualmente, prácticamente todos los pisos que tengo los tengo con hipoteca y la forma de que el banco te siga dando hipoteca es, como dije, ponerse guapo para el banco.

3:08 Ruben: Es decir, vamos a hacer que el banco vea nuestros números que están en orden. Suele ser que no tengas más de un 30 o 35 por 100 en endeudamiento en función de tus ingresos, es decir, si ingresas 1000 euros no tendrías que tener préstamos por valor de más de 300 euros. Evidentemente, tienes un piso alquilado que te está dando una renta con una hipoteca, la hipoteca te va a sumar ese esos gastos, una hipoteca de 200 euros, por ejemplo, si lo tienes alquilado en 500, pues si tienes 1000 euros más 500 de renta, esos 1500 tendrías 200 de gasto. Entonces, de ahí el el banco te dirá que, bueno, tu tasa de endeudamiento es x. Aquí es importante una cosa que que yo no sabía y que depende del banco en el que vayas te lo harán o no, y es que cuando tú vas a invertir y le dices, perdón, cuando tú vas a pedir una hipoteca para una inversión y le dices, oye, yo ya tengo algunos pisos que están alquilados, estos son los ingresos que tienen los pisos, esta es la hipoteca que pago. Imaginaros que tenemos eso, una hipoteca de 200 euros con ingresos de 500. El banco muchas veces no te va a contabilizar 500 euros de ingreso, te va a contabilizar la mitad. Depende del banco, hay bancos que te contabilizan la mitad. ¿Por qué? Porque ellos dicen, bueno, tú tienes 500 euros de ingreso, pero sabemos todos que estos 500 euros no son de verdad, porque tienes que pagar comunidad, porque tienes que pagar el IVI, tienes que pagar las basuras, tienes que pagar muchas cosas, seguro de la casa, etcétera.

4:41 Ruben: Con lo cual hay bancos que te dicen, si tú estás ganando 500 euros o si tú estás ingresando 500 euros de este de este piso, yo te voy a contabilizar 250. Aun así, 250 sobre tu hipoteca de 200 significa un más 50, con lo cual tu tasa de endeudamiento no ha subido, sino que ha bajado en 50 euros, ¿vale? Porque estás ganándole, estás teniendo un superávit, para eso es una inversión, si no, no tendría sentido. Entonces, ya os digo, por un lado tengo nómina, por otro lado los ingresos de de estas 9 viviendas, que son mías, y, por otro lado, tengo una empresa que gestiono yo en la que hacemos coinversiones entre varias personas y también hacemos coinversiones en lo que es inmobiliario, en la que tenemos otras 2 2 propiedades más. Es decir, esta empresa mía lo que hace es que encuentro un activo, ese activo es interesante, se lo ofrezco a otras personas, normalmente otras 2 o 3 personas, porque son proyectos en los que no hace falta mucho capital y en los que tampoco me interesa que entre mucha gente, por luego todo el trasiego que hay detrás de gestión, y lo que hacemos es, nos juntamos 3, 4 personas para comprar ese inmueble y alquilarlo o venderlo más adelante, y esta empresa lo que hace, esta empresa mía lo que hace es gestionar todo el alquiler, la reforma, si hay que hacerla, etcétera, etcétera, con lo cual de aquí igual, todos los años se reparten dividendos, esos dividendos, pues, son parte de mi de mis ingresos también que tengo esta vez.

6:21 Ruben: En vez de ser mensuales, estos son anuales, con lo cual una vez al año me llegan esos ingresos, esos dividendos que reparto exactamente igual que lo hacía con lo demás. ¿Qué más fuentes de ingreso tengo yo? Bueno, yo tengo un canal de YouTube secundario en el que hablo de tecnología, de cloud en este caso, y de ahí, bueno, pues todos los meses tengo un poquito, no es mucho, pero sí que algo tengo ahí todos los meses que me van dando, pues igual, todos los meses ese dinero entra en el mismo ciclo de ingresos, con lo cual se reparte todo exactamente igual. Por último, ¿qué más ingresos estoy generando? Genero ingresos por royalties de libros. Yo vendo libros en Amazon, Amazon KDP, y estos libros me generan todos los meses unos ingresos. Últimamente, sí que es verdad que los ingresos han bajado bastante en estos libros, pero también es debido a que no les estoy dando publicidad, no estoy haciendo nada con ellos, simplemente los tengo ahí y yo no tengo que hacer nada. Amazon se preocupa de imprimirlos, de enviarlos, si hay devoluciones de devolverlos, etcétera. O sea, que sí que es verdad que esa parte es totalmente automatizada, yo no he hecho nada, los creé hace 2 años en pandemia, en plena Filomena, 2 años y medio, más o menos, ahí se han quedado y no he hecho nada más con ellos, y bueno, pues todos los meses me van dando algo que no es que sea mucho, pero oye, algo andando.

7:51 Ruben: Más fuentes de ingresos que tengo, pues todo lo que son cuentas remuneradas igual, 2 por 100, algo menos, me van dando algo, no es mucho, pero todo va sumando. Otras cosas que tengo, pues, tengo algunas plataformas de coinversión en las que todos los meses me dan dividendos, pues, esos dividendos igual. Entran en el flujo de ingresos, con lo cual sigue todo el flujo de lo que os comentaba en el vientre. Aparte de esto, ¿tengo algo más? Pues, no de momento, y digo de momento porque estoy trabajando en otros proyectos en los que espero generar también ingresos dentro de poco tiempo y que, bueno, ya os iré desvelando aquí, si seguís conectados al canal los podréis conocer, pero de momento no tengo más fuentes de ingresos. Estos son los ingresos normales, por así decirlo, que tengo. Recordad que yo os decía, bueno, cuando quiero invertir, yo lo que hago, cuando me quiero comprar un piso de inversión, lo que hago es en la parte de ahorro, parte de ese fondo de ahorro lo destino a esa compra del piso, pero también hay veces que me compensa sacar de fondos indexados parte para esa compra. Hay mucha gente que no está de acuerdo conmigo en esto y lo he hablado con ellos y, bueno, es es otra forma de verlo en la que para ellos los fondos indexados son algo que no van a tocar nunca, que son a largo plazo, que solo los van a recuperar una vez que se jubilen, es decir, dentro de 30 años, 25 años.

9:34 Ruben: Pero para mí, el fondo indexado lo que está haciendo, por un lado, es darme rendimientos mes a mes, porque se supone que va a ir subiendo, o puede que no, puede que se caiga, pero, sobre todo, lo que está haciendo cuando tú metes ese dinero en un fondo indexado es no gastarte ese dinero. Es decir, el dinero que está ahí metido es un dinero que no puedes gastar porque no es un dinero líquido, puede ser un par de días o 3 días hacerse líquido, pero es un dinero que no puedes gastar en el momento, con lo cual ese dinero está ahí parado y no lo vas a poder coger para comprarte el último iPhone que ha salido. Entonces, cuando tú quieres invertir tienes la opción de coger lo que tienes en la parte de ahorros, pero si no llegas puedes retirar parte de esos fondos indexados. Ya os digo que yo los fondos indexados no los uso para que sean algo a largo plazo y no tocar y conseguir una rentabilidad x, ya sé que es lo que muchos libros venden, pero mi fórmula no es esa, mi fórmula está más encarado al sacar ese dinero para crear otros ingresos pasivos que me den flujo de caja constante, pues igual esos fondos indexados, pues sí que tengo ahí parte, pero hay parte que la voy sacando cuando la necesito. Por ejemplo, si me compro un piso y no tengo suficiente dinero o necesito más dinero para amueblarlo o necesito dinero para hacer una reforma, parte de lo que tengo ahí lo saco, lo uso y con eso compro ese piso y luego lo alquilo, etcétera.

11:07 Ruben: ¿Cuál es otra forma de de inversión, por así llamarlo, que no es una inversión, ahora veréis por qué, ¿qué utilizo también? Bueno, cuando quiero comprar un piso y no tengo suficiente con el ahorro y no quiero tocar los fondos o los fondos no son suficientes, lo que puedes hacer es capitalizar las rentas que tienes en los pisos, es decir, si tienes ahora 1, 2 o 3 pisos, puedes hablar con distintas empresas de que te adelantan las rentas de esos pisos y lo que consigues es capitalizarte muy rápido para comprar otro piso y meter flujo. Esto tiene un pro y tiene una contra. El pro es que te capitalizas súper rápido y puedes escalar más rápido, como he hecho yo, ya os comentaba en el vídeo anterior que en cuestión de 2 años y medio, menos de 3 años tengo ya 9 pisos. La contra es que vas a perder, normalmente es un año de cobrar un piso, ¿vale? Pero hay empresas que lo que te dejan hacer es que te capitalices y que le devuelvas ese dinero mes a mes con la renta, ellos se ocupan de la renta, o te dejan también que devuelvas ese dinero por adelantado. Es decir, imaginaros que conseguís un piso gracias a quitaros el dinero de otro, es decir, adelantar el de otro, alquiláis el piso 2º por 500 euros, el piso 1º está alquilado por 500, todos los meses lo que van a ir haciendo es te van a ir quitando 500 euros de de lo que cobran, bueno, siempre se quedan con un porcentaje, evidentemente, pero lo que van a hacer es te van a ir quitando esos 500 euros de su de la deuda que tienes con ellos, pero te pueden dejar que tú metas un extra.

12:57 Ruben: Puedes aprovechar los otros 500 euros que cobras de otro piso para reducir la deuda que tienes en el piso número 1, es decir, la que ya estabas capitalizando, o solo parte, o dejarlo como está. Eso ya como quieras. Normalmente, siempre es mejor intentar reducir esa deuda porque esa deuda genera intereses, es como una línea de crédito que tienes con ellos que lo que te va haciendo es generas intereses. Entonces, si es un 2 por 100 mensual, pues cuanto antes te la quites antes dejas de perder ese 2 por 100 mensual, ¿vale? Entonces, esta es otra forma muy interesante de comprar pisos, de cómo hacerlo con con las capitalizaciones de lo que ya tienes. Ya os digo que cuando vayáis a pedir una hipoteca lo que le interesa al al banco es, sobre todo, los ingresos que tenéis y la deuda que tenéis, pero si tenéis fondos también podéis hacer que esos fondos respondan por vosotros contra esa deuda del banco, es decir, le podéis poner como beneficiario al banco de de los fondos, esto hay que hacerlo, son técnicas avanzadas, pero podéis, si tenéis un fondo con 10000 euros, poner que el banco sea el el beneficiario, en caso de que tú no pagues, pues te quitarían ese fondo, ¿vale? Pero bueno, esto son técnicas avanzadas que que tendréis que hacer, ¿vale? O sea que hay muchas formas de de capitalizaros para invertir. Cada caso es distinto.

14:37 Ruben: Si creéis que no podéis invertir os reto a que cambiéis esa mentalidad y que penséis por qué por qué tenéis esa mentalidad de no puedo invertir, no me van a dar una hipoteca porque no es así, ya os digo, yo tengo 8 hipotecas y el banco me siempre que voy me dice, mientras puedas pagarlas tu ratio de endeudamiento sea bueno, no hay ningún problema en que tengas 15, 20, 50 hipotecas, ¿vale? Entonces, ahí sí que es verdad que hay un hay una mentalidad que incluso yo tenía de no te van a dar más una hipoteca y es mentira. Y hay otra mentalidad de, oye, resulta que no hace falta que tengas todo el dinero para hacer algo, sino que puedes hacer técnicas avanzadas con los bancos para que te den dinero de una forma o de otra. Así que ya sabes, no te pongas límites y empieza a invertir. Como siempre digo, el mejor momento para invertir era hace de 10 años, el 2º mejor momento es ahora. Si no has invertido nada, si no estás pensando en tu futuro, es el momento de que empieces a pensar en tu futuro, hoy, cuando lo tenías que haber hecho hace 10 años, pero bueno, como ya no puedes volver atrás en el tiempo empieza a hacerlo hoy, empieza a invertir, empieza a buscar esos ingresos pasivos que te ayuden a tener un extra al final de tu vida laboral o incluso a dejar tu vida laboral en unos años, como estoy intentando hacer yo y cómo creo que si todo va bien podría hacer en 2, 3 años a este paso, siempre y cuando, ya os dije, que mi vida laboral no es que vaya a dejar de trabajar, pero voy a poder centrarme en proyectos que yo quiera sin tener que depender de proyectos que no quiera.

16:27 Ruben: Ahora mismo yo estoy muy feliz en mi trabajo, pero también me gustaría poder dedicar menos horas a ese trabajo y a lo mejor viajar o estar más con mi familia o hacer multitud de otras cosas que no puedo porque tienes que estar trabajando 40 horas semanales. Pues en vez de poder trabajar 40, si puedo trabajar 20 horas semanales o 15 horas semanales, pues mucho mejor. Así que ya os digo, empezar a invertir cuanto antes. Si no has empezado a invertir, invierte lo que sea. Ya os dije en el anterior vídeo la fórmula que usaba yo, invierte en fondos indexados, invierte en oro, invierte en inmobiliarias, invierte, pero invierte en algo. No dejes tu dinero ahí, no gastes tu dinero solamente, pero recuerda también, no te obsesiones. Como os decía, la obsesión con el no gastar tampoco es buena. Tenemos que disfrutar de la vida evidentemente, pero tenemos que pensar en el futuro. Así que ese balance que os decía yo al en en unos vídeos anteriores, en un podcast anterior sobre cómo Ramisetti decía que debíamos vivir nuestra vida rica sin dejar de lado el, oye, tienes que ahorrar para el final de la vida, pero también tienes que disfrutar lo que estás haciendo en en esos años, o si no, llegarás a los 65 años, 70 años con mucho dinero sin haber hecho nada, porque estás viviendo una vida súper austera para tener el máximo después. Y como digo yo siempre, si mañana te atropella en autobús, ¿qué pasa? Así que nada más, hasta aquí el episodio de hoy, espero que os haya gustado.

18:06 Ruben: Si tenéis cualquier comentario me lo podéis dejar, cualquier pregunta y, como siempre, nos vemos, nos escuchamos en el próximo episodio. Adiós.